Хотите, чтобы деньги работали на вас, но нет желания замораживать их на депозите? Тогда одно из лучших решений — открыть накопительный счет. Он позволяет свободно снимать средства, его можно пополнять в любое время и зачастую без ограничений.
При этом вы будете регулярно получать проценты на остаток. Рассказываем, как они начисляются и какими способами можно увеличить этот доход.
Накопительный счет — это гибрид между обычным расчетным счетом и вкладом. Главное его преимущество — деньги можно использовать в любой момент, не теряя процентов (в отличие от обычного вклада, где при досрочном закрытии ставка обнуляется). При этом на сумму накоплений постоянно начисляют проценты, которые есть возможность как потратить, так и добавить в эту же «копилку».
Проценты на накопительном счете могут начислять по-разному:
- Ежедневно — банк рассчитывает их на сумму, которая была на счете в конце каждого дня.
- Ежемесячно — они начисляются по итогам месяца, исходя из среднего или минимального остатка.
- С капитализацией или без — если она есть, проценты автоматически добавляются к телу вклада и в следующем периоде уже сами начинают приносить доход. Но даже если они поступают на другой счет, эти деньги легко вручную перенести на накопительный.
Какой вариант выгоднее? Чем чаще начисляются проценты и чем выше ставка, тем больше ваш доход.
Для расчета используют простую формулу:
(сумма на счете × ставка ÷ 365) × количество дней.
Но работает она немного по-разному в зависимости от того, меняется ли тело вклада — добавляются ли к нему проценты, снимаете вы деньги время от времени или нет.
Пример 1: ежедневное начисление.
Допустим, у вас на счете 100 000 ₽, ставка — 16% годовых, начисление ежедневное.
Расчет за один день:
100 000 × 16% ÷ 365 = 43,83 ₽ ежедневно будет приносить вам «копилка» при таких условиях. За год, не снимая с нее деньги, вы заработаете 16 000 ₽.
Пример 2: с ежемесячной капитализацией.
Если проценты не просто выплачиваются, а ежемесячно добавляются к счету, через месяц у вас на нем будет уже 101 333 ₽, и следующий расчет пойдет от этой суммы.
Пример 3: на минимальный остаток.
Если банк считает проценты на минимальный остаток месяца, а вы в какой-то момент снимали часть средств, ставка применится к самой маленькой сумме остатка за этот период. Например, на две недели вы сняли 80 000 ₽, затем вернули их на счет. Но в течение 14 дней на нем лежало 20 000 ₽. В отчетном месяце ставку в 16% годовых начислят только на 20 000 ₽.
Но, в отличие от обычного вклада со строгими условиями, эти деньги вы получите, потому что сам факт снятия на размер ставки не влияет. Важно внимательно читать условия договора — от этого зависит, сколько вы реально заработаете.
Стоит учитывать, что некоторые банки ставят дополнительные условия. Например, начисляют проценты, только если на счете больше определенной суммы, допустим, от 10 000 ₽.
Ограничение может быть не только по минимальной, но и по максимальной сумме, на которую начисляются проценты. Иногда банки таким образом ограничивают размер дохода вкладчиков. Например, ставка 18% действует только до 300 000 ₽, а на сумму выше — уже 13%.
Если проценты рассчитываются по минимальному остатку месяца, даже одно крупное снятие может снизить доходность.
Условные бонусные ставки, в зависимости от требований, могут как увеличить, так и уменьшить ваши доходы. К примеру, банки часто рекламируют «до 23% годовых» по вкладам, но на деле такие тарифы действуют только при активном использовании их карт, покупках от 10 000 ₽ в месяц или при подключении страховки. Во многих случаях выполнять условия несложно, но взвесить выгоду и риски стоит заранее.
На что обратить внимание при выборе:
- Процентная ставка — чем выше, тем лучше, но важно смотреть, на какие суммы она распространяется.
- Как начисляются проценты — ежедневно, ежемесячно, с капитализацией или без.
- Можно ли свободно снимать деньги без ограничений.
- Дополнительные условия — требует ли банк покупок по карте, минимального остатка или подключения подписки.
- Акции и бонусы — часто новым клиентам предлагают повышенные ставки на первые три месяца, этим можно воспользоваться.
Чтобы получать больше процентов, но при этом не терять доступ к своим деньгами, храните их на накопительном счете вместо обычной карты. Перед покупками просто переводите нужную сумму на нее — так средства всегда будут приносить доход.
Дополнительно подключите автопополнение. Регулярное перечисление даже небольшой суммы незаметно, но в долгосрочной перспективе ощутимо увеличивает прибыль.
Если банк начисляет повышенные проценты при активном использовании карты — тратьте нужную сумму, чтобы не потерять бонус. И пользуйтесь промо-ставками для новых клиентов. Можно даже временно разместить деньги там, а потом перевести на другой выгодный счет.
Накопительный счет — это удобный и гибкий инструмент для хранения средств с небольшим пассивным доходом. Главное — внимательно читать условия, учитывать, как начисляются проценты, и использовать простые стратегии, чтобы зарабатывать больше.