Страхова́ние — особый вид экономической деятельности, связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими и юридическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками).при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплат страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.
В современной экономической практике развитых стран мира резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов. Страхование является также стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.
Страхование охватывает финансовые риски (потеря определенной суммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда возможны только: неблагоприятный и нейтральный варианты событий.
Страхование может быть добровольным или обязательным, если законодательство обязывает страхователя заключить договор страхования определенных видов рисков (например, риска нанесения ущерба имуществу или возникновения ответственности при дорожно-транспортном происшествии).
Широкий спектр интересов у страхователей и большое количество страховых компаний формируют страховой рынок. Реально страховой рынок представляет собой совокупность страхователей, страховщиков, страховых посредников и организаций, образующих страховую инфраструктуру (консалтинговые фирмы и т. п.). Также важным участником страхового рынка являются перестраховочные компании, принимающие у страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Широкая диверсифицированная сеть перестраховочных контрактов значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страховой премии. В странах с нестабильной экономикой (например, в России) страховые компании заключают преимущественно перестраховочные контракты с компаниями из стран с более стабильной экономической ситуацией.
В отдельных случая крупные коммерческие и государственные организации образуют фонды самострахования, резервируя часть денег на покрытие возможных потерь в будущем. Основным условием целесообразности самострахования является более низкая для фирмы цена такого решения по сравнению с затратами на традиционные методы страхования.
Основами страховой деятельности разрабатывают три дисциплины: экономика страхования, страховая математика и страховое право. Экономика страхования исследует способы оптимизации деятельности страховой компании с точки зрения ее резервной и инвестиционной политики. На страховой математике базируются расчеты тарифов, размеры страховых премий, достаточности страховых резервов и пр. Страховое право регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, а также все остальные взаимоотношения на страховом рынке.
Автор: И.В. Липсиц
Личное страхование | Имущественное страхование | Страхование ответственности объектом страхования |
Страхование жизни. Страхование от несчастных случаев и болезней Медицинское страхование | Страхование имущества Страхование ответственност Страхование предпринимательских рисков Страхование финансовых рисков. | Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств Страхование гражданской ответственности перевозчика Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности Страхование профессиональной ответственности Страхование ответственности за неисполнение обязательств Страхование иных видов гражданской ответственности. |
Добровольное страхование — форма страхования, основанная на добровольных началах. Законом определяются подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
Обязательное страхование — форма страхования, при которой государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Гражданский кодекс РФ предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.
Примеры обязательного страхования: обязательное медицинское страхование (ОМС), страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), страхование пассажиров, страхование профессиональной ответственности для отдельных категорий специалистов, страхование военнослужащих и др.
- В России вступает в силу закон о страховании жилья граждан от ЧС //ТАСС 4 августа 2019 г.
- Страхование в вопросах и ответах. - Москва: Проспект, 2006.
- Страхование. - М.: Экономистъ, 2006.
- Кабанцева Н. Г. Основы страхования. Мировое страховое хозяйство. - М.: Изд-во РГТЭУ, 2006.
- Страхование: советы практикующего юриста. - Санкт-Петербург: Лениздат, 2006.
- Николаева В. В. К истории личного страхования в России. - Санкт-Петербург: Роза мира, 2006.
- Гречихо Е. С. Договор страхования. - М.: Эксмо, 2005.