Разные заемщики в одном и том же банке получают кредит на разных условиях. Для каждого действует своя ставка и срок кредитования, а разница в одобренной сумме достигает нескольких миллионов рублей. Оценка происходит на основе данных, по которым банк определяет платежеспособность заявителя и его благонадежность. Зная эти параметры, можно заранее подготовиться, чтобы пользоваться заемными средствами на максимально выгодных условиях.
Формируя предложение для гражданина, кредитор оценивает его кандидатуру по параметрам:
- Кредитная история (рейтинг).
- Анкетная информация.
- Данные скоринга.
Чем лучше досье гражданина, тем меньший риск он представляет для банка и тем лучше для него условия по кредиту. Для заемщиков с высоким уровнем риска не такие выгодные предложения - так кредитор компенсирует вероятность невозврата долга.
Предыдущее погашение долгов - это самый важный показатель добросовестности гражданина. Из кредитной истории банк узнает о:
- текущих долгах;
- наличии просрочек по предыдущим обязательствам (при этом важно количество просроченных дней);
- закредитованности гражданина (общей сумме всех долгов за определенный период);
- отказах других кредиторов (если их много, значит, что-то в заявителе настораживает других кредиторов).
Если кредитная история отсутствует, банк будет оценивать заявителя на основе его анкеты. В этом случае клиент по умолчанию считается рискованным, т.к. предугадать его поведение невозможно, поэтому ему будут предложены не самые выгодные условия.
Все данные, указанные заявителем в анкете, тщательно анализируются компанией. В них не должно быть ошибок или заведомо ложной информации. Корректность при заполнении заявки - показатель серьезности заемщика и его готовности к исполнению обязательств.
С помощью анкеты компания составляет представление о финансовом положении гражданина и его способности исправно вносить платежи. Для этого используются вопросы:
- Адрес регистрации. Граждане из крупных городов с большей долей вероятности живут лучше, а значит смогут погасить долг.
- Возраст клиента. Риск возрастает у слишком молодых заемщиков (до 21 года) или людей старшего возраста (после 60 лет).
- Семейное положение. Люди в браке обычно более ответственны. Также учитывается наличие иждивенцев.
- Регулярные доходы (официальные и не официальные).
Некоторые компании обращают внимание на трудовую сферу клиента. Этот параметр стал набирать значимость после 2020 года - периода пандемии.
Каждому заявителю присваиваются баллы по определенным параметрам (кредитной истории, данных в анкете). Чем больше баллов набирает заемщик, тем более выгодные условия кредитования будут ему предложены. Эта процедура называется скорингом.
Первый этап обычно проводится в автоматическом режиме специальной программой. Она работает на основе машинного обучения, способна одновременно оценить несколько десятков или сотен данных. В спорных ситуациях или при крупных суммах кредита скоринг проводится вручную сотрудником службы безопасности.
Подавать заявку на кредит следует на основе рекомендаций:
- Берите в долг только ту сумму, которую сможете отдать. Объективно оцените свое финансовое положение и рассчитайте сумму ежемесячных платежей заранее. Новый кредит должен стать решением денежных проблем, а не новым обременением.
- Зарплатные или повторные клиенты могут рассчитывать на лучшие параметры кредитования, поэтому подавайте заявку в тот банк, с которым сотрудничали ранее. Кроме того в большинстве компаний работает собственная скоринговая система на основе предыдущих операций клиента.
- Чтобы повысить скоринговый балл, вовремя оплачивайте задолженность. Если вам предложили высокий процент, попробуйте взять небольшой займ в belkacredit.ru, вовремя погасить его, а затем повторно подать заявку на крупный кредит.
Итак, условия кредитования зависят от рейтинга и анкетных данных клиента. Регулярно проверяйте свою кредитную историю, чтобы быть в курсе всех изменений по своему досье. Так, можно посмотреть на себя глазами кредитора, исправить настораживающие факторы и увеличить шансы на получение выгодного предложения.