Микрозаймы кажутся удобным решением — быстро, просто, без лишних проверок. Особенно когда денег не хватает до зарплаты, а банки отказывают в кредите. Но за удобство приходится платить: проценты по ним могут достигать астрономических сумм. Даже один просроченный платеж превращается в снежный ком. А если таких займов несколько, справиться с долгами становится почти невозможно.
Хорошая новость: способ выбраться из этой ситуации все-таки есть. Один из разумных шагов — объединить все займы на карту в один кредит. Это не только удобнее, но и дешевле: ставка по потребительскому кредиту в банке в несколько раз ниже, чем по займам в МФО.
Микрофинансовые организации (МФО) выдают займы по паспорту, без справок и поручителей. Но средняя ставка у них — около 1% в день, а это 365% годовых. Для сравнения ставки потребительских кредитов в банках редко превышают 20–25% годовых.
Если человек не может вернуть сумму в срок, начисляются пени, штрафы, ежедневные проценты. Один просроченный платеж способен превратить небольшой заем в огромный долг.
Когда таких займов становится два, три или больше, начинается паника. Доход уходит на оплату процентов, тело долга почти не уменьшается, а просрочки только растут. Ситуация может дойти до коллекторов, судебных решений и ареста счетов.
Первое — перестать брать новые займы для погашения старых. Это тупик.
Второе — составить список всех микрозаймов: сколько задолжали, где, какие ставки, какие просрочки. Это нужно для понимания масштабов проблемы.
Третье — оценить свои реальные финансовые возможности: сколько вы готовы ежемесячно платить по всем долгам без ущерба для жизни. После этого можно переходить к следующему шагу.
Самый эффективный способ — рефинансирование. Вы берете в банке один крупный кредит с нормальной процентной ставкой и погашаете им все микрозаймы.
Преимущества такого подхода:
- ставка по кредиту значительно ниже, чем по займам в МФО;
- остается один платеж в месяц, а не пять–семь разных;
- вы избавляетесь от давления коллекторов и угроз просрочек;
- при своевременной оплате улучшаете кредитную историю.
Нужно учитывать, что банки неохотно выдают кредиты клиентам с плохой историей и текущими просрочками. Поэтому шансы на одобрение повышаются, если:
- есть стабильный доход (официальный или подтверждаемый);
- вы обращаетесь в банк, где у вас есть счет;
- вы можете предоставить залог или поручителя.
Некоторые банки и кредитные сервисы прямо предлагают услугу рефинансирования микрозаймов. Они даже сами перечисляют деньги в МФО — вам не нужно этим заниматься. Зато потом нужно будет платить только одному кредитору.
Помните: микрозаймы — это экстренный и крайне дорогой инструмент. Если они начали копиться, важно вовремя остановиться и найти способ выбраться из долговой ямы. Объединение всех микрозаймов в один кредит с фиксированной ставкой — разумное решение, которое поможет вернуть контроль над своими финансами.