Узнайте, как избежать навязывания платных услуг при оформлении микрозайма, какие у вас есть права и как вернуть деньги за ненужные сервисы.
Редактировать
Как защититься от навязывания дополнительных услуг в МФО - права заемщика и способы возврата денег
Оформляя займ в микрофинансовой организации, многие заемщики сталкиваются с неприятным сюрпризом – итоговая сумма долга оказывается значительно выше ожидаемой. На рынке представлены различные типы кредиторов, включая мфо без отказа, однако независимо от политики одобрения заявок, важно понимать механизмы защиты от навязывания дополнительных услуг.
Причина переплат часто кроется в дополнительных платных сервисах, которые могут предлагаться при заключении договора. Знание своих прав и понимание механизмов защиты поможет избежать переплат и сохранить финансовую безопасность.
Навязывание дополнительных услуг представляет собой принуждение заемщика к приобретению сопутствующих сервисов, без которых получение основного займа становится невозможным или менее выгодным. Такая практика нарушает права потребителей и подпадает под административную ответственность согласно статье 14.8 КоАП РФ.
МФО могут предлагать различные дополнительные сервисы, стоимость которых порой достигает размера самого займа:
- SMS-уведомления о состоянии задолженности
- Страхование жизни и здоровья заемщика
- Юридическое сопровождение договора
- Услуги по досрочному погашению займа
- Консультационные услуги по улучшению кредитной истории
- Услуги доступа к личному кабинету для онлайн-платежей
Определить попытку навязывания можно по следующим признакам:
- Включение нескольких независимых услуг в единый договор
- Требование приобрести дополнительный сервис у конкретной компании
- Отказ предоставить займ без оформления дополнительных услуг
- Предоставление преимуществ только при согласии на дополнительные услуги
Российское законодательство предусматривает серьезные меры защиты заемщиков от недобросовестных практик МФО. Основные гарантии закреплены в нескольких федеральных законах и постоянно совершенствуются.
Согласно изменениям в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», действующим с декабря 2021 года, заемщики получили право отказаться от любых дополнительных услуг в течение 14 календарных дней после заключения договора. Это право распространяется на все виды услуг, включая страхование и консультационные сервисы.
Закон устанавливает штрафные санкции за навязывание дополнительных услуг:
- Для должностных лиц: от 2 до 4 тысяч рублей
- Для юридических лиц: от 20 до 40 тысяч рублей
Новые правила, действующие с сентября, устанавливают строгие требования к получению согласия заемщика:
- Согласие должно быть выражено в письменной форме
- Автоматические отметки не считаются согласием
- Запрещается навязывание услуг до заключения основного договора займа
Эффективная защита от навязывания дополнительных услуг начинается еще на этапе выбора МФО и подачи заявки. Соблюдение простых правил поможет избежать неприятных сюрпризов.
Перед подписанием договора займа необходимо:
- Сверить сумму займа с заявленной при подаче заявки
- Внимательно изучить раздел о дополнительных услугах
- Проверить показатель ПСК (полной стоимости кредита), который включает все расходы
- Убедиться, что переплата не превышает установленные законом лимиты
Особое внимание следует уделить расчету переплаты. Для займов сроком до 12 месяцев переплата не может превышать размер займа более чем в 1,3 раза. Если этот показатель выше, стоит пересмотреть условия или выбрать другую МФО.
При обнаружении в договоре дополнительных услуг следует:
- Четко заявить о нежелании их приобретать
- Потребовать исключить услуги из договора
- Получить письменное подтверждение об отказе
- Пересчитать итоговую стоимость займа без дополнительных услуг
Если дополнительные услуги уже были оформлены, заемщик имеет право вернуть потраченные средства. Процедура возврата регламентирована федеральным законодательством и должна выполняться в установленные сроки.
Заемщик может воспользоваться правом отказа от дополнительных услуг в течение 14 календарных дней с момента заключения договора займа. Этот период называется «периодом охлаждения» и предназначен для защиты интересов потребителей.
Для возврата средств необходимо:
- Подать письменное заявление поставщику услуги (МФО или третьей стороне)
- Указать конкретные услуги, от которых отказываетесь
- Приложить копии документов, подтверждающих оплату
- Направить заявление в течение 14 дней с момента заключения договора
МФО обязана рассмотреть заявление об отказе от дополнительных услуг в течение семи рабочих дней. При положительном решении средства должны быть возвращены в полном объеме, если услугой не пользовались, или частично – с учетом понесенных компанией расходов.
Если МФО отказывается возвращать средства за навязанные услуги или нарушает установленные законом сроки, заемщик может защитить свои права через контролирующие органы и суд.
При нарушении прав заемщика следует обратиться в:
- Банк России как мегарегулятор финансового рынка
- Роспотребнадзор по вопросам защиты прав потребителей
- Прокуратуру района при серьезных нарушениях
Согласно статье 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг при условии оплаты фактически понесенных исполнителем расходов. Если услугой не пользовались, возврату подлежит полная стоимость.
В случае отказа МФО добровольно вернуть средства, заемщик может обратиться в суд. Право на возврат денег за услуги, оказанные без письменного согласия потребителя, закреплено в пункте 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Знание своих прав и активная позиция при оформлении займа – главные инструменты защиты от недобросовестных практик МФО. Внимательное изучение договора, отказ от ненужных услуг и своевременное обращение за возвратом средств помогут сохранить финансовую безопасность и избежать переплат.